3 egyszerű tipp, amely gyorsan pénzre váltható.
Szokták mondani, hogy a pénz nem boldogít. De ha nincs, az elég komoly problémákat okozhat. Ezt megtapasztalhatta bárki, aki szembesült már üres bankszámlaegyenleggel. A tudatos, életpálya szemléletű pénzügyi tervezés nemcsak a gazdagok kiváltsága – sőt! –, hanem egy olyan eszköz, amely segít eligazodni a mindennapi pénzügyekben.
Közel másfél évtizedes tapasztalatom szerint azok, akik előre terveznek, nagyobb pénzügyi biztonságban vannak, mint azok, akik ad-hoc módon kezelik a pénzüket. Egyfelől kisebb hatással van rájuk egy-egy váratlan kiadás vagy átmeneti jövedelemkiesés, másfelől jobban gyarapszik a pénzük a megtakarítások kamatainak köszönhetően.
Ahogy Benjamin Franklin mondta: „Ha nem tervezel, akkor a kudarcot tervezed.” Ez a pénzügyekben hatványozottan igaz.
Hogyan néz ki egy pénzügyi tervezés?
Sokan azt hiszik, hogy ez egy bonyolult folyamat, pedig nem. Három fő kérdést szükséges megválaszoljunk hozzá:
- Hol vagyunk most?
- Hová szeretnénk eljutni?
- Hogyan juthatunk el oda?
Vegyük sorba ezeket, kicsit részletesebben!
1. Hol vagyunk most?
Első lépésben gondoljuk végig az eddigi tapasztalatainkat. Kinek nincs legalább egy olyan tanulópénz sztorija, amikor „csak egy könnyű hitelt vett fel”, vagy épp beleugrott egy rossz befektetésbe, amelynek komoly bukó lett a vége?! Tudom, ez már a múlt, és azon bánkódni teljesen felesleges. Mégis, a múlt hibáiból nagyon sokat fejlődhetünk, és emiatt érdemes visszaemlékezni rájuk és levonni a tanulságot.
Amint ezzel megvagyunk, kezdhetjük is a jelenünk objektív, számszaki megismerését, amelyet a következő kérdések megválaszolásával könnyen vázolhatunk magunknak.
- Milyen meglévő megtakarításokkal és befektetésekkel rendelkezünk?
- Hogy néz ki a jelenlegi jövedelmi helyzetünk?
- Milyen akut pénzügyi kötelezettségek (pl. hitelek, számlák) terhelnek minket?
2. Hová szeretnénk eljutni?
A következő lépés a célok meghatározása. Sokan csak annyit mondanak: „Gazdag szeretnék lenni!”, “Szeretnék egy házat!”, de ezek nem egy valódi célok. Egy cél csak abban az esetben lesz tervezhető, azaz valódi, ha konkrétan meg tudjuk fogalmazni, mit, mikorra és mennyi pénzből szeretnénk elérni. Például:
- „Szeretnék venni egy saját, már felújított lakást 5 év múlva Budapesten, amely 65-75 nm közötti alapterületű, és nagyságrendileg 85 millió forintba kerül.”
- „Nyugdíjas koromra havi 300.000 Ft passzív jövedelemre van szükségem, amelyre legalább 15 éven keresztül fixen számíthatok. Az ehhez szükséges tőkét 25 év múlvára szeretném felhalmoznom, mert akkor tervezek nyugdíjba menni.”
3. Hogyan juthatunk el a célig?
Miután megvannak a célok, jöhet a tervkészítés! Ennek kulcspontjai:
- Időzítés: Mikor akarjuk elérni a célt? Mikor szükséges elkezdjük ehhez a felkészülést?
- Finanszírozás: Milyen források állnak a rendelkezésünkre jelenleg, és milyen további új forrásokra számíthatunk a jövőben? A szükséges összeget 100%-ban önerőből szeretnénk előteremteni, vagy hitel felvételével kombinálva?
- Kockázatok kezelése: Milyen váratlan események – például jövedelemkiesés, betegség, baleset stb. – keresztezhetik az utunkat, és ezek közül melyekre szeretnénk felkészülni?
Ilyen például egy lépésről lépésre tervkészítés ingatlancélhoz, ha nemcsak tisztán önerőből, hanem valamennyi hitellel kiegészítve szeretnénk egy célt megvalósítani:
Terv a megvásárlásig: “6 év múlva szeretnék venni egy lakást. Ehhez egy év múlva el kell kezdenem komolyabban félretenni az önerőhöz szükséges összeget. Jelenleg havi 150 000 Ft-ot tudok félretenni az albérleti ktg.-ek mellett, ami 5 év alatt 9 millió Ft megtakarítást jelent, plusz a hozamok. Emellett számítok még a korábbi lekötéseim felszabadulására is, összesen 2 millió Ft értékben, így összesen legalább 11 millió önerőm lesz. A fennmaradó összeget (pl. 44 millió Ft) egy 20 éves fix lakáshitellel pótolnám ki.”
Terv a hitel kifizetésére: “Várhatóan 44 millió forint hitelre lesz szükségem, amelyet 20 éves tartamra szeretnék felvenni. 6,5%-os kamattal ez nagyságrendileg 300.000 forint havi törlesztőt jelent majd. Eddig 200.000 forintot fizettem albérletre és 150.000 forintot az önerő-építő megtakarításomra, azaz 350 ezer forintba került a lakhatásom. Ebből most 300 ezret hitelre kell költsek, a maradékot pedig félre tudom tenni, hogy időről időre előtörlesszek belőle. Ha 5 évente előtörlesztek 3 millió forintot a hitelembe, akkor 20 év helyett 15-16 év alatt ki tudom fizetni, és egy csomó kamatot nem kell megfizessek rá.”
Gyorsan pénzre váltható tippek
A pénzügyi tervezés nemcsak a hosszú távú célok elérését szolgálja, hanem a mindennapi pénzügyek kézben tartásához is hozzájárul. Minden élethelyzet más, ezért a személyes, egyedi terv készítését semmi sem helyettesíti, de itt van három olyan tanács, amely bárki számára hasznos lehet:
- Minden évben nézzünk utána, hogy milyen adó-visszatérítésekre vagyunk jogosultak. Az “ingyen pénz” a legjobb pénz.
- Két-három évente vizsgáljuk felül a pénzügyi termékeinket. A piaci kínálat folyamatosan változik: biztosításból, hitelből is találhatunk kedvezőbbet időnként. A befektetési portfóliónkat pedig a világgazdaság változása szerint érdemes újraallokálni.
- Indítsunk automatikus megtakarítást konkrét cél nélkül. Ha minden hónap elején 10%-ot félrerakunk a fizetésedünkből, azzal hosszú távon észrevétlenül is komoly vagyont halmozhatunk fel magunknak. Jobb meglepetéssel nem is kényeztethetjük magunkat, mint amikor évek múltán rájövünk, hogy már milliók csücsülnek a megtakarítási számlánkon.
A pénzügyi tervezés nem rakétatudomány. Egy kis odafigyeléssel hosszú távon hatalmas előnyre tehetünk szert. Pont olyan ez, mint a faültetés. Ahogy egy kínai közmondás tartja, a legjobb pillanat erre 20 évvel ezelőtt volt. A második legjobb pillanat pont ma van.
Kezdj el tervezni és félretenni most, mert a jövőd biztosan meghálálja! Nem baj, ha úgy érzed, nincs kedved mindennek utánajárni, és teljes tervet készíteni magadnak. Ha van célod, és szeretnéd azt megvalósítani, akkor vedd fel velem a kapcsolatot, és segítek abban, hogy egy olyan tervvel rendelkezz, amely támogatja a biztonságos és hatékony gyarapodásod!
Bízom benne, hogy hasznosnak találtad ezeket az információkat! Ha így van, akkor jelezz vissza valamelyik social felületemen: Instán vagy Facebookon, hogy együtt örülhessek veled.
