A hitelkiváltás egy napjainkban méltánytalanul elfeledett pénzügyi manőver, amely segítségével nagy összegeket spórolhatunk meg áldozatmentesen. Lényege, hogy a korábban felvett, de még nem teljesen visszafizetett hitelt lecseréljük egy annál kedvezőbb kamatozású új kölcsönre. A hitelcsere legpozitívabb hatása a csökkenő törlesztőrészlet, és az, hogy a korábbi hitelhez képest kevesebb pénzt kell visszafizetni a banknak.
Mekkora hatással lehet pénzügyeinkre egy tervezett hitelkiváltás? És vajon mennyit ér ma 1% kamatkülönbözet? Mutatom!
Minden hiteltípusnál előnyös lehet a hitelkiváltás. Most példaként egy 7,5%-os kamatozású, 25 éves tartamra felvett, annuitásos jelzáloghitelt használok kiindulási pontként, amelyet 6,5%-os kamatozásúra cserél a hitelfelvevő.
Az ábrán jól látható, hogy ha egy teljesen átlagos 20 milliós hitelt 1%-kal kedvezőbb kamatozásúra tudunk cserélni például az 5. évben, akkor a hátralévő futamidő megtartása mellett 2,7 millió forintot spórolhatunk meg.
Egyetlen százalék kamatkülönbözet elérésével az eredetileg felvett hitel bő 13%-át keressük meg. (20M Ft 13,5%-a = 2,7M Ft)
Figyelemre méltó az is, hogy a 7. és 10. években való kiváltás is milliós összegeket hozhat a konyhára.
Ez a nyereség teljesen garantált, hiszen amit nem kell kifizetni, az biztosan a miénk marad.
Mondanom sem kell, hogy egy nagyobb kölcsönnél ennek az összegnek a többszörösét is megkeresheti az, aki szemfüles módon lecseréli a hitelét. Egy 50 milliós hitel esetében például ugyanez a váltás már 6,7 millió forint előnyt hoz.
Mégis mi okozza azt, hogy csak az adóssággal rendelkezők kis része használja ki ezt a “trükköt”?
Tapasztalataim szerint több tévhit is kering a téma kapcsán.
Hitelfelvétel esetén az emberek azt gondolják, hogy nincs lehetőségük változtatni, ezért csak a havi részletek kifizetésére fókuszálnak. Úgy gondolják, hogy csak a saját bankjuk ajánlatai közül válogathatnak, ezért a konkurencia kínálatával nem foglalkoznak.
Sokan azt hiszik, hogy nemcsak az aktuális tőketartozásukat kellene visszafizetniük egy kiváltás során, hanem az összes jövőbeni kamatot is. Érthető, hogy innen közelítve nem tűnik olyan vonzónak ez a megoldás.
Többen attól is tartanak, hogy csak teljes bankváltással egybekötve lehet a hiteleket kiváltani, és vannak, akik úgy vélekednek, hogy nem éri meg fáradozni vele, mert hosszú és macerás az ügyintézés, ami nem térül meg.
Vegyük sorra ezeket a tévhiteket egyesével, és nézzük meg a tényeket!
Tévhit: “A felvett hitelen nincs lehetőség változtatni.”
Valóság:
Minimális korlátozásokat ugyan tartalmazhat egy-egy hitelszerződés, de ezek egyike sem tilthatja meg a fogyasztóknak a hitel kiváltását.
Tévhit: “Csak a saját bankunk ajánlataiból válogathatunk.”
Valóság:
Sajnos itt is igaz az, hogy sokszor a bankok az új ügyfeleknek több kedvezményt adnak, mint a már meglévőknek. Szerencsére szabad piaci verseny van, amelynek köszönhetően bármelyik banktól kérhetünk ajánlatot a hitelünk lecserélésére. Ezek közül kedvünk szerint kiválaszthatjuk a számunkra legkedvezőbbet.
Tévhit: “Az aktuális tőketartozáson túl a régi kölcsön kamatait is ki kell fizetni a hitelcsere során.”
Valóság:
A hitelkiváltás legnagyobb előnye pont abban rejlik, hogy nem kell kifizetni a régi hitel jövőbeni kamatait. A váltáskor csak az aktuális tőketartozást viszem át egy másik bankhoz, kedvezőbb kamatozás mellett.
Tévhit: “Csak teljes bankváltással lehet lecserélni a hitelt.”
Valóság:
Igaz, hogy legtöbbször a gyakorlatban a hitelkiváltás teljes bankváltással is jár, de ez nem kötelező feltétele a folyamatnak. Vannak, akik megtartják a régi bankszámlájukat is, de sok esetben a kedvezőbb új hitel mellé kedvezőbb számlakondíciókat is kapnak az ügyfelek.
Tévhit: “Nem éri meg fáradozni vele, mert nem térül meg a ráfordított idő.”
Valóság:
Az időnk az egyik legfontosabb erőforrásunk, ezért különösen fontos, hogy megtérüljön, bármire is fordítjuk. Egy hitelkiváltás szakember segítsége nélkül maximum nyolc-tíz munkanapnyi ráfordítást igényel, egy profi szakember segítségével körülbelül kettőt. Soknak tűnik? Gondoljuk végig a nagyságrendeket a fenti példa alapján: szoktunk 2 munkanap alatt 2,7 millió forintot keresni? Ha nem, akkor biztosan érdemes foglalkozni a kérdéskörrel.
Milyen buktatói lehetnek egy hitelkiváltásnak?
Mielőtt fejvesztve rohanunk a bankba lecserélni a hitelünket, érdemes néhány dolgot megvizsgálni.
- Túlbecsüljük a kamatkülönbözet és a fennmaradó futamidő hatását. Éppen ezért szükséges pontos számításokat végezni, hogy egyértelmű legyen a csere révén megkereshető összeg.
- Extra költségekkel járhat a folyamat. Tisztában kell lenni azzal is, hogy milyen plusz költségek merülhetnek fel a régi hitel kifizetésekor. Ilyen lehet például a végtörlesztési díj.
- Extra kiadásokkal járhat az új hitel felvétele. Látni kell, hogy milyen költségek keletkezhetnek az új hitel igénylésekor. Ilyen lehet például a folyósítási díj.
A fenti információk ismeretében el tudjuk kerülni azokat a helyzeteket, amelyekben a hitelcsere költségei annyira erodálják az ügylet várható nyereségét, hogy már nem lenne értelme foglalkozni vele.
„Az előnyös hitelkiváltás olyan, mint egy új, jobb cipő vásárlása. Ugyanoda megyünk benne, mint a régiben, csak kényelmesebb az út.”
Összességében tehát elmondható a jelzáloghitel-kiváltásról, hogy számtalan előnye van, de csak akkor mehetünk biztosra, ha felkészülten és tervezetten vágunk bele a folyamatba. Egy ilyen pénzügyi manőver sikerességét komolyan növelheti az, ha egy nagy tapasztalattal rendelkező, független szakember segítségét kérjük. Akár szakemberrel, akár szakértő nélkül tervezzük kiváltani a hitelünket, a legfontosabb az, hogy rendszeresen figyeljük a hitelpiacot, és egyből lépjünk, amikor jó lehetőség kínálkozik.
Mit lehet tenni a kevesebb kamatfizetés érdekében, amikor épp nem kiváltható a hitelünk? Erről itt írtam bővebben.
Bízom benne, hogy hasznosnak találtad ezeket az információkat! Ha így van, akkor kövess be valamelyik social felületemen: Instán vagy Facebookon további hasznos tartalmakért.
Lehet, hogy téged épp nem érint ez a téma, de ha ismersz olyan személyt, akinek pont kapóra jönne ez a néhány információ, akkor ne habozz, kérlek, oszd meg vele, hogy profitálhasson belőle!
