A pénzügyi döntések mindig komoly megfontolást igényelnek, különösen akkor, ha van megtakarításunk, de felmerül a lehetősége egy kedvezményes hitel felvételének.
A kérdés: használd a saját pénzed, vagy élj a hitel lehetőségével?
A válasz nagyban múlik a céljainkon, a pénzügyi helyzetünkön és a hitel feltételein is. Nézzük meg, miket érdemes átgondolni, megtervezni ilyenkor, a döntés meghozatala előtt!
1. Elemezd a hitel költségeit!
Az első lépés mindig az, hogy alaposan megvizsgáljuk a hitel feltételeit.
- Mekkora a kamat (THM)?
- Vannak-e rejtett költségek, például kezelési díjak vagy kötelező biztosításkötés?
Ha a hitel teljes hiteldíj mutatója (THM) alacsony, akkor lehet, hogy érdemes felvenni a kölcsönt. Tehát tudnunk kell, hogy a felvett hitelre a futamidő alatt összesen mennyi kamatot kell majd visszafizessünk. Nem csak százalékos értékben, hanem nominálisan is, azaz konkrét összegben kifejezve.
2. Gondolj a megtakarításaid hozamára!
Ha van megtakarításunk, fontos megnézni, hogy az milyen hozamot termel. Például, ha a megtakarításaink egy magas hozamú befektetésben vannak, amely várhatóan nagyobb nyereséget hoz, mint a hitel kamata, akkor jobban megérheti megtartani a befektetésünk, és a hitelt választani helyette.
Nem mindegy ugyanakkor, hogy a befektetésünk kínál-e fix, garantált kamatot!
Ha igen, akkor könnyen kiszámolhatjuk, mennyit kereshetünk vele. Ez a második fontos információ, amire szükségünk lesz.
Fontos: ha a befektetésünk változó vagy nem garantált kamatot ígér, akkor számolnunk kell azzal az eshetőséggel is, hogy
rövid távon – vagy akár a futamidő egészén – kevesebbet keresünk vele, mint amit a hitelünk kamatára ki kell fizetni.
Nem beszélve arról, hogy ilyen esetben akár a tőkénk egy részét vagy egészét is elveszíthetjük.
3. Vizsgáld meg a likviditási szükségleteidet!
A likviditás, vagyis a rendelkezésre álló szabad pénzeszközök elérhetősége kulcsfontosságú tényező.
Ha az összes megtakarításodat egy adott célra használod fel, könnyen likviditási gondokkal találhatod szembe magad, például nem várt kiadások felmerülése esetén.
Egy kedvező kamatozású hitel segítségével megőrizheted a pénzügyi rugalmasságodat. Ez természetesen nem azt jelenti, hogy nyakra-főre hiteleket kell felvenni. Ettől mindenkit óva intek!
4. Számolj az inflációval!
Az infláció hatása sem elhanyagolható szempont.
Ha a hitel kamata alacsonyabb, mint az infláció mértéke, akkor lényegében „olcsó” pénzhez juthatsz.
Egy fix kamatozású konstrukció esetében a hitelfelvétel kifejezetten előnyös lehet, hiszen az infláció fokozatosan csökkenti a tartozásod reálértékét. Ha emellett valamekkora fizetésemelésre is számíthatsz a következő években, akkor a pénzügyi háztartásod relatív adósságállománya is csökkenni fog.
5. Tudd, mi a célod a pénzzel!
A döntésed nagyban függ attól, hogy mire szánod a meglévő pénzed. Ha például egy új vállalkozásba szeretnél befektetni, amelynek a várható hozama magas, érdemesebb lehet átgondolt mennyiségű hitelből finanszírozni a projektet, és a megtakarításaidat más célokra félretenni. Viszont ha csak fogyasztási cikkek vásárlásáról van szó, érdemes átgondolni, hogy megéri-e hitelt felvenni a vásárláshoz.
6. Sose költsd el a biztonsági tartalékodat!
Három-hathavi fizetésünknek megfelelő összegből minden körülmények között érdemes biztonsági tartalékot képezzünk. Ez az összeg segíthet “vízfelszín felett maradni” akkor, amikor váratlan kiadások merülnek fel vagy rövidebb időre kiesik a jövedelmünk.
Ha ehhez a pénzhez is hozzá kellene nyúlni egy projekt megvalósításához, akkor a szükséges hitel kamatától függetlenül is érdemes lehet a bankokhoz fordulni finanszírozáshoz.
Összegzés
A saját tőke felhasználása vagy a hitel felvétele között nem mindig egyértelmű a választás.
Amennyiben a hitel költségei kisebbek, mint a megtakarításunk hozama, akkor mindenképp érdemes elgondolkozni a hitel felvételén.
A végső döntés meghozatalát számos más körülmény is befolyásolhatja, például a likviditási igényeink, az infláció várható hatásai, a karrier kilátásunk és a kockázatvállalási hajlandósságunk is. Minden élethelyzet más, ezért örök érvényű megoldások sincsenek.
Ha bizonytalan vagy a saját döntésed kapcsán, vagy csak egy gyors megerősítésre vágysz, akkor kérd ki egy pénzügyekben jártas szakember véleményét. Ne feledd, a legjobb döntés az, amely hosszú távon is támogatja a pénzügyi céljaidat és -biztonságodat, ezért nem érdemes elhamarkodottan dönteni. Előbb tervezz, aztán cselekedj!
Bízom benne, hogy hasznosnak találtad ezeket az információkat! Ha így van, akkor jelezz vissza valamelyik social felületemen: Instán vagy Facebookon, hogy együtt örülhessek veled.
