Jelzálog, személyi kölcsön és minden más!
Ha tudnád, hogy a kiváltással járó ügyintézés pár órájában a munkabéred sokszorosát keresheted meg vele, akkor szánnál rá egy kis időt? Hogyan tudod eldönteni, hogy Neked érdemes-e ezzel foglalkozni?
Ezzel az 5 egyszerű kérdéssel könnyen eldöntheted!
1) Elérhető-e az új ajánlatok között alacsonyabb kamatú konstrukció?
Sokan hajlamosak alábecsülni a kis kamatkülönbözetek jelentőségét. A szemünk már hozzászokott az 50-70%-os különbségekhez, hiszen a marketing szakemberek reggeltől estig azon dolgoznak, hogy ilyen akciókat hirdetve csaljanak be minket a boltokba. És ehhez már Black Friday sem kell. Ezek után érthető, ha 1-2%-os kamat különbözetre nemigen kapjuk fel a fejünket.
Nagyon nem mindegy azonban az, hogy mekkora összegre vonatkozik a kedvezmény!
Ha 50%-os kedvezmény mellett pl. egy farmeren spórolunk 50e forintot egy hatalmas akció keretein belül, az jó ajánlat, de – tegyük szívünkre a kezünket – nem változtatja meg az életünket.
Mi van ezzel szemben a hiteleknél? Itt ugyan arányaiban jóval kisebbek a kedvezmények, de jóval nagyobb alapra vetítve kapjuk őket.
Mit is jelent ez a mi számunkra? Hogyan tudod egyszerűen megbecsülni, hogy mennyit spórolhatsz egyetlen százalékkal alacsonyabb kamaton? Íme egy példa:
1% kamatkülönbözet esetén, 30 millió forintos hitelen, 20 év alatt kb. 4,5 millióval többet/kevesebbet kell visszafizetned.
Ha 2021 után vetted fel a hiteled, akkor Neked mindenképp érdemes utána járni, mert jó eséllyel érint a kérdés.
Ha előtte, akkor olvasd el ezt: https://www.atervezo.hu/mi-a-kozos-egy-lakashitelben-es-egy-szemtelenul-edes-csokoladeban/
2) A kamatkülönbözet a jövőben várhatóan nőni vagy csökkenni fog várakozásaid szerint?
Vannak olyan helyzetek, amikor csak épp, hogy megérné a hitel kiváltása. Ilyenkor fontos szempont a kamatvárakozásunk.
Ha arra számítasz, hogy növekedni/stagnálni fognak a kamatok, akkor érdemes lépned, hogy egy kedvezőbb kamatszinten tudjad fixálni a hiteledet.
Ha arra, hogy rövid időn belül csökkenni fognak még a kamatok, akkor érdemes elgondolkoznod: mennyi idő alatt és mekkora csökkenésre számítasz? Ha jelentősre, akkor megéri várni.
3) Milyen egyszeri ktg.-ekkel jár a kiváltás?
Egy hitelkiváltásnak két oldalon keletkeznek költségei.
A meglévő hiteled visszafizetésekor számítani kell arra, hogy a bankod felszámol az aktuális tőketartozásra egy végtörlesztési díjat. Ez jelzáloghiteleknél a fennálló tőketartozásod 1, maximum 2%-a, személyi kölcsönöknél 1,5 – 3%-a.
Emellett a bank visszakérheti az elengedett díjakat, mint pl. a közjegyzői díjat és értékbecslői díjat is. Ezek a tételek csak az első 2-5 évben jellemzőek és a vonatkozó szabályokat a hitelszerződésed tartalmazza is.
Az új hitel felvételekor pedig – ugyan úgy, mint az előző felvételekor – számítani kell olyan költségekre, mint földhivatali ügyintézés díjai,közjegyzői díjak,értékbecslés díja ésfolyósítási költségek.
Ezek egy részét vagy egészét az új bank el is engedheti, de mindenképp érdemes tájékozódni róla.
4) Mennyi idő alatt térülhet meg a kiváltás?
Fontos kérdés, hiszen egy, a példában említett 20 éves hitel esetén nyilván nem a 19. évben szeretnénk látni a megtérülést. Ahhoz, hogy könnyen el tudjuk dönteni, megéri-e most elindítani a hitelkiváltást, érdemes fordítva gondolkozni. Ez azt jelenti, hogy nem az azt vizsgálom meg, hogy mennyi idő múlva jön el a megtérülési pont, hanem azt, hogy hány évig tart még utána a hitelem.
Ha még legalább 5-7 évem lesz a megtérülési pont után, akkor biztosan érdemes cselekedni.
Ha kevesebb, akkor egyéni mérlegelés kérdése, hogy akarunk-e lépni. Nyilván e mérlegelés függ a hitel volumenétől és attól is, hogy hogyan aránylik a futamidő és a megtérülési pont utáni idő egymáshoz. Rövidebb futamidők esetén a fenti példa idősávjai is változhatnak.
5) Akarunk-e bevonni saját tőkét is a kiváltás közben?
Végül – de nem utolsó sorban – azt is mérlegelnünk kell, hogy akarunk-e saját forrást bevonni a hitelkiváltás során. Egyáltalán megéri-e ezt tennünk? Sok egyéb tényező befolyásolhatja a döntésünket.
Pusztán csak a számok oldaláról közelítve egy dolgot kell megvizsgálnunk: többet vagy kevesebbet hoznak a befektetéseink, mint amekkora kamatot a hitelünkre fizetünk? Ha többet hoznak, akkor érdemes lehet kivárni, ha kevesebbet, akkor hajrá, mehet előtörlesztésbe az összeg.
Fontos: itt csak és kizárólag a biztonsági tartalékunk feletti tőkénkről beszélünk!
Mikor gondolkozz el erősen a kiváltáson?
- Ha 2022-23-ban vetted fel a hiteled.
- Ha a felvételkor nem kértél egyedi, kedvezményes ajánlatot.
- Ha nem független közvetítőn keresztül vetted fel a hiteled.
Az ötös lottón a kettes találat esélye 44 az 1-hez.
Tudtad, hogy az esélyed az ötös lottón a telitalálatra 44 millió az 1-hez?! Nos, annak a valószínűsége, hogy a hiteledet kiválthatod olcsóbbra, minimum 10 az 1-hez, ami még egy nyamvadt kettes találatnál is 4,4x jobb.
Bízom benne, hogy hasznosnak találtad ezeket az információkat! Ha így van, akkor jelezz vissza valamelyik social felületemen: Instán vagy Facebookon, hogy együtt örülhessek veled.
