Ha lakáshiteled van, és szeretnél akár milliókat megspórolni a banknak fizetendő kamaton, akkor érdemes tudatosan felépítened az előtörlesztési stratégiát. Cikkemben mutatok három bevált módszert, amelyek nemcsak a hitel költségeit csökkentik, de rugalmasan illeszthetők a saját élethelyzetedhez és pénzügyi céljaidhoz is.
Miért jó a hitel előtörlesztés?
Az előtörlesztés lényege, hogy egy-egy nagyobb összeggel – például felhalmozott lakástakarék-megtakarítással – csökkented a meglévő lakáshiteled tőketartozását. Mivel a kamatokat mindig a fennálló tőketartozás alapján számolják, ha kisebb a tőke, kevesebb kamatot kell majd visszafizetned.
Működőképes lehet az a megoldás is, ha csak véletlenszerűen, időről időre betörlesztesz a hitelbe, amikor épp eszedbe jut. Ilyenkor viszont fennáll a veszélye annak, hogy nem elég gyakran és nem elég nagy összegre gondolsz. Ez pedig pont az egész művelet lényegét veszélyeztetheti, azaz a több millió kamatfizetés megspórolását bukhatod el.
Mit tehetnek azok, akik tervezetten, stratégiákban gondolkodva szeretnék előtörleszteni a hitelüket?
Számukra három, már jól bevált módszer kínálkozik, amelyekben a lakástakarékpénztári megtakarításoknak nagy szerep jut.
Az első stratégia szerint a hitelünk mellé indított lakástakarékot 4-6 évente előtörlesztjük, majd újraindítjuk a megtakarítást, és így tovább. Emellett a betörlesztések alkalmával a futamidő rövidítése helyett a törlesztőrészlet csökkentését kérjük.
A második stratégia hasonló. Ugyanúgy betörlesztjük, majd újraindítjuk az LTP megtakarítást. A betörlesztések alkalmával pedig a törlesztőrészlet csökkentése helyett a futamidő rövidítését választjuk.
A harmadik stratégia egyfajta keverék. Ebben a megoldásban a futamidő változatlan marad, és a törlesztőrészlet csökken. Továbbá az újrainduló lakástakarék megtakarítás összegét megnöveljük annyival, amennyivel a hiteltörlesztő csökkent.
Vegyük sorra az említett stratégiákat egy-egy példa segítségével!
Ebben egy átlagos, 30 milliós lakáshitelt (6,5% kamat, 25 évre) és egy 5 éves lakástakarékot vizsgálunk, amelybe havi 50.000 Ft kerül befizetésre. Ez utóbbit minden lejáratkor újraindítjuk a futamidő során a fenti példáknak megfelelően.
Viszonyításképp érdemes megemlíteni, hogy ha egyszer sem élünk az előtörlesztés lehetőségével, akkor 30 millió felvett hitel után összesen 60,7 millió forintot kell visszafizetni a banknak.
Nézzük tehát a stratégiákat!
Az első, amikor a betörlesztések alkalmával a futamidő rövidítése helyett a törlesztőrészlet csökkentését kérjük.
Ebben az esetben 8,4 millió forinttal kevesebb kamatot kell megfizetni a bank felé. Ekkora összegből már egy nullkilométeres szalonautót is vehetünk, pedig manapság nem mérik olcsón a négykerekűeket…
A második stratégia az, amikor a betörlesztések alkalmával változatlan törlesztőrészlet mellett a futamidő rövidítését kérjük.
Aki ezt választja, annak 21,2 millióval több marad a zsebében, és 25 év helyett 16 év alatt lerója az adósságát a bank felé. A megspórolt pénzből akár egy gyermek felsőfokú külföldi taníttatása is kitelik.
A harmadik, egyben vegyes megoldás, amikor a futamidő változatlan marad, és a törlesztőrészlet csökken, de az újrainduló lakástakarék megtakarítás összegét megnöveljük annyival, amennyivel a hiteltörlesztő csökkent.
Akinek ez a stratégia nyerte el a tetszését, 11,4 millióval kevesebb kamatot fog visszafizetni, és 25 helyett 15 év alatt fizeti ki a hitelét. A megspórolt pénz például jó alapot kínálhat egy nyaraló megvásárlásához, vagy éppenséggel a biztos nyugdíjas éveket is könnyen megalapozhatjuk vele.
Melyik stratégia éri meg a legjobban, ha pusztán csak a pénzügyi megtérülést vesszük alapul?
A példákból jól kivehető, hogy mindegyik lakástakarék stratégia milliókat hoz a konyhára.
Maximalizálni akkor tudjuk a pénzügyi tervezésben rejlő előnyt, ha az előtörlesztések alkalmával a hitel futamidő-csökkentését kérjük. Így több mint harmadával csökken a tartam, és közel 70%-kal kevesebb kamatot kell megfizetni.
Sok-sok ügyféltárgyalással a hátam mögött tudom, hogy nem mindig a maximális megtérülés a legfontosabb szempont egy-egy pénzügyi terv kialakításánál. Legalábbis nem csak pénzügyi értelemben vett megtérülése lehet egy jól összerakott tervnek. Ugyanígy fontos szempont lehet a kényelem, az alacsonyabb pénzügyi nyomás, a mindennapokra szabadon elkölthető összegek és az egyéb célokra fennmaradó kapacitás is.
Melyik megoldás lehet a legkedvezőbb számodra?
A első megoldás azoknak kedvez, akiknek fontos, hogy a törlesztőjük időről időre jelentősen csökkenjen, mert később, a hitelük törlesztése mellett más célokra is szeretnének erőforrásokat – pénzt – felszabadítani.
A második megoldás azok számára előnyös, akik hosszú távon, a hitelük mellett is magas megtakarítási képességgel rendelkeznek, és mindent hajlandóak a tartozásuk hatékony kifizetése alá rendelni.
A harmadik megoldás pedig azok számára lehet kiváló út, akik magas megtakarítási képességgel rendelkeznek ugyan, de nyugodtabban alszanak, ha nem a bank felé nagy a havi kötelezettségvállalásuk, hanem saját maguk irányába, azaz a megtakarításuk felé.
Nem kérdés, hogy ahány ház, annyi pénzügyi helyzet és megannyi egyéni preferencia létezik. Számos tényező befolyásolja az aktuális élethelyzetünket és ezen keresztül a pénzügyi döntéseinket is.
Éppen ezért kiemelten fontos egy személyre szabott, egyedi stratégia megtervezése, amivel a legbiztonságosabban gyarapodhatsz a pénzügyeidben.
Ha neked is van hiteled, és szeretnéd a kamatok egy részét megtartani ahelyett, hogy a bankodnak adnád, akkor keress meg, és közösen felépítjük a számodra legoptimálisabb tervet!
Az előtörlesztés az egyik leghatékonyabb eszköz arra, hogy hamarabb szabadulj meg a hiteltől, és hosszú távon több pénz maradjon nálad. Amennyiben van rá lehetőséged, akkor ne hagyd pihenni a pénzed, indíts te is lakástakarékot!
A lakástakarékpénztárak előnyeiről itt olvashatsz.
Bízom benne, hogy hasznosnak találtad ezeket az információkat! Ha így van, akkor kövess be valamelyik social felületemen: Instán vagy Facebookon további hasznos tartalmakért.
Lehet, hogy téged épp nem érint ez a téma, de ha ismersz olyan személyt, akinek pont kapóra jönne ez a néhány információ, akkor ne habozz, kérlek, oszd meg vele, hogy profitálhasson belőle!
