Mi a helyzet a valóban nagy értékű, különleges ingóságok, műalkotások és a gyűjtői darabok biztosításával? Ezekre külön szabályok vonatkoznak!
A drága órák, ékszerek, szobrok, antik bútorok és festmények nem csupán luxuscikkek, hanem értékálló befektetések is, viszont a legtöbb szerződés csak az általános háztartási ingóságokat védi. Egy káresetnél komoly meglepetések érhetnek bennünket, ha az ajánlaton nem megfelelő helyen tüntettük fel az értéktárgyakat.
A nagy értékű tárgyainkat minden esetben elkülönített halmazként kell kezelni, különben egy részét vagy egészét nem térítik a biztosítók.
A legtöbb biztosítási szerződésen már a 200-400 ezer forint egyedi értékű ingóságokat is külön csoportban, nagy értékűként, listázva szükséges feltüntetni. Jellemzően nem fizet a biztosító, ha a szerződéskötéskor elmulasztottuk az értéklista készítését, beküldését.
Kíváncsiságból megnéztem egy ismert, háztartási eszközöket áruló üzletlánc kínálatát, hogy mit lehet kapni 200-400 ezer forint feletti összegekért. Íme néhány ezekből:
- Konyhai robotgépek: simán közelítik a négyszázas ársávot és még nem luxusról beszélünk.
- Hűtők 1-2 milliós áron és nem ezek voltak a legmagasabb árazásúak a kategóriában.
- Mosógépek simán 4-500 ezres ársávban és még mindig nem a luxuscikkek.
- Hangfal párok, amelyek közelítették a milliós árcédulát és ne feledjük, hogy ebből még közel sincs kész egy komoly hangrendszer.
Sorolhatnám, de meguntam a keresgélést…
Miért egy nagy áruházlánc kínálatát pásztáztam?
Azért, mert amit ők tartanak, az biztos, hogy nem az adott kategória high-end luxusterméke. Nyilván nem ugyanannyit adnak el belőlük, de ha megéri polcon tartani ezeket, akkor biztosan visznek belőle a magyar háztartásokba szép számmal és ezt tapasztalom az ügyfeleim körében is.
Sokszor nem gondolunk bele, hogy egy fényképező, gitár, laptop, vagy akár egy bútordarab értéke is könnyen meghaladhatja ezeket a limiteket, sőt a sokszorosát is. Ez jól mutatja, hogy nem csak a dúsgazdagoknak kell odafigyelni a biztosítás megkötésekor!
Mi a helyzet a valóban nagy értékű, különleges ingóságok, műalkotások és a gyűjtői darabok biztosításával? Ezekre külön szabályok vonatkoznak!
Például egy 1957-es Rolex Submariner, amelynek értéke akár több tízmillió forint is lehet, csak akkor biztosítható megfelelően, ha a tulajdonosa:
- rendelkezik eredetiséget igazoló dokumentumokkal és számlákkal,
- megfelelő vagyoncsoportba került a biztosítási kötvényen,
- szükség esetén még szemléztettük is a biztosító emberével.
Bármelyik elmulasztása miatt könnyen elcsúszhat a sikeres kártérítés.
Melyek a legtipikusabb értéktárgyak, amelyeket érdemes számításba venni és hogyan lehet könnyen kategorizálni ezeket?
Egy festmény, szobor vagy nyaklánc besorolása kevés fejtörést okoz, hiszen adja magát, hogy az ékszerek, nemesfémek, műalkotások közé kell felvinni ezeket. Ilyenkor „csak” a megfelelő dokumentálásra szükséges figyelni.
Egy többmilliós karóra esetében azonban már korántsem egyértelmű a helyzet. A korábban említett limitek alapján biztosak lehetünk abban, hogy nem általános háztartási ingóságról beszélünk, hanem minimum nagy értékűről.
Ha nemesfémet vagy drágakövet is tartalmaz az óra, akkor az ékszerek csoportjába kell sorolnunk, ha nem, akkor marad a nagy értékű ingóság halmazban. Ha 1900 előtt készült, akkor az anyaghasználattól vagy a képviselt értéktől függetlenül antikvitásnak minősülhet.
Nem csak az órák, ékszerek esetében szükséges nagy odafigyeléssel elkészíteni a lakásbiztosítást.
Találkoztam már olyan szerződéssel is amelyben a milliós értéket képviselő, antik velencei tükör kapcsán a szerződőnek azt mondták, hogy a sima üvegkár kategóriában majd térülni fog, ha összetörik. Szerencsére itt még a baj előtt javítani tudtuk a hibás besorolást, de hallottam már kevésbé szerencsés esetekről is…
Nehezíti a helyzetet, hogy a biztosítóknál nincs egységes gyakorlat és keretrendszer az ilyen magas értékű ingóságokra, ezért minden eset egyedi.
Van, ahol egymillió forintnál nagyobb összértékben egyáltalán nem lehet műalkotásokat levédeni, más feltételek szerint pedig már ötmilliós összérték felett kötelező értékbecslői szemlét rendelni, és van, ahol ugyanezt csak tízmillió forint felett szükséges megcsinálni.
Az egyszerű marketing ígéretek és összehasonlító kalkulátorok elhitetethetik velünk, hogy azonos védelmet nyújtanak a biztosítók, csak van, aki olcsón és van, aki drágán adja ugyanazt. Ez a kötelező gépjármű biztosításoknál majdnem teljesen igaz is, de ne feledjük, hogy a lakásbiztosítás az egyik legkomplexebb termék, amivel magánszemélyként találkozhatunk!
Az apróbetűs részekben óriási eltérések láthatók, ezért nagy körültekintéssel kell eljárjanak azok, akik több tíz- vagy százmilliós vagyonértéket tartanak az otthonukban. Tudom, hogy a közvélekedés szerint “a biztosító sosem fizet”, de megannyi kárügy intézése után mondhatom, hogy ez nem igaz.
A sikeres és a sikertelen kárrendezés közötti különbséget csak a megkötéskori precizitásunk fogja jelenteni.
Ha úgy érezed, hogy nem vagy biztos a szerződésed részleteiben, vagy nem szeretnél elveszni az apróbetűs oldalak sokaságában, akkor keress fel és gondos figyelemmel segítek megkötni a biztosításodat.
